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　　紅網長沙縣站1月7日訊（星沙時報記者 陳琳玲）去年11月22日央行降息，5年期以上貸款基準利率從6.55%下調至6.15%。1月1日起，工農中建交五大國有商業銀行以及12家股份制商業銀行均下調了浮動利率型房貸利率，啟用央行最新基準利率，房奴每月負擔可減輕幾十到幾百元不等。
　　每月月供少還百餘元
　　
　　去年9月，陳女士在星沙某樓盤購置了一套120平米的住房，總價47萬元。她在星沙民生銀行貸款27萬元，方式為等額本息還款，期限為10年。當時的貸款年利率為7.2%，這是銀行在國家基準利率基礎上上浮10%之後的年利率。“國家定下來的是基準利率，各銀行可以在此基礎上進行上浮和下調。”民生銀行工作人員介紹，“是上浮還是下調，是根據樓盤的不同，元旦開始，貸款利率根據基準利率會變化，不過上浮的還是要上浮。”
　　這樣算下來，陳女士每月應還的3219元，還款總額為386286元，其中利息為116286元。隨著利率的下調，陳女士的貸款利率從7.2%下降至6.765%，這樣一來，每個月月供變成3070元，每月可以少還149元，每年可以少還1788元。
　　去年11月已經有的政策，為什麼今年才實施呢?據介紹，在採取浮動利率的情況下，銀行可以使用“按年調整”、“按月或按日調整”等方式，目前絕大多數銀行均使用“按年調整”，即一年之內無論利率升降幾次，都要到次年的1月1日才能執行最新基準利率。
　　2月開始效果將顯現
　　
　　已經還了1月份貸款的市民小於發現，自己一月份要交的房貸變多了。她表示，自己本來每月應還1820元，可是1月她需要還款1883.90元。
　　事實上，目前，商業住房貸款方式主要分為兩種。一種是定息，即在合同條款中約定利息，不根據央行利率變化進行調整。另外一種則是合同約定利率，可隨央行利率變化進行調整。記者瞭解到，絕大多數客戶選擇“合同約定利率”貸款方式。
　　雖然基準利率變化了，不過目前有部分銀行對調息後的利率實行“分段計息”方式扣款，即以房貸利率執行日為限，分1月1日前後兩個階段，以新舊兩種利率來計算貸款人今年1月份的月供。
　　以房貸金額為100萬元、貸款期限為30年、按等額本息還款為例。按照去年基準利率6.55%，每月需還月供6353.60元；利率調整為6.15%後，月供本應減為6092.28元。但因分段計息，需根據等額還款算法、貸款當前餘額、新的貸款利率等要素，重新計算月供。由於利率下降，月供中的本金金額會相應提高，相當於辦理了提前還款。假設扣款日為每月20日，則2014年12月後11天、2015年1月前20天合計還款6400元左右，較去年每月多還約50元。
　　從2015年2月起，貸款月供將比2014年降低，客戶最終需歸還的利息也會因利率下降而減少。對於此前已獲得房貸利率折扣的借款人來說，新基準利率的執行並不會影響折扣政策。“如果去年客戶的房貸利率是9.5折，那麼今年1月起仍在降息後的基準利率6.15%基礎上打9.5折，即5.84%。”　　（原標題：利率下調0.4個點 房貸月供少幾百元）