紅網長沙縣站1月7日訊(星沙時報記者 陳琳玲)去年11月22日央行降息,5年期以上貸款基準利率從6.55%下調至6.15%。1月1日起,工農中建交五大國有商業銀行以及12家股份制商業銀行均下調了浮動利率型房貸利率,啟用央行最新基準利率,房奴每月負擔可減輕幾十到幾百元不等。
  每月月供少還百餘元
  
  去年9月,陳女士在星沙某樓盤購置了一套120平米的住房,總價47萬元。她在星沙民生銀行貸款27萬元,方式為等額本息還款,期限為10年。當時的貸款年利率為7.2%,這是銀行在國家基準利率基礎上上浮10%之後的年利率。“國家定下來的是基準利率,各銀行可以在此基礎上進行上浮和下調。”民生銀行工作人員介紹,“是上浮還是下調,是根據樓盤的不同,元旦開始,貸款利率根據基準利率會變化,不過上浮的還是要上浮。”
  這樣算下來,陳女士每月應還的3219元,還款總額為386286元,其中利息為116286元。隨著利率的下調,陳女士的貸款利率從7.2%下降至6.765%,這樣一來,每個月月供變成3070元,每月可以少還149元,每年可以少還1788元。
  去年11月已經有的政策,為什麼今年才實施呢?據介紹,在採取浮動利率的情況下,銀行可以使用“按年調整”、“按月或按日調整”等方式,目前絕大多數銀行均使用“按年調整”,即一年之內無論利率升降幾次,都要到次年的1月1日才能執行最新基準利率。
  2月開始效果將顯現
  
  已經還了1月份貸款的市民小於發現,自己一月份要交的房貸變多了。她表示,自己本來每月應還1820元,可是1月她需要還款1883.90元。
  事實上,目前,商業住房貸款方式主要分為兩種。一種是定息,即在合同條款中約定利息,不根據央行利率變化進行調整。另外一種則是合同約定利率,可隨央行利率變化進行調整。記者瞭解到,絕大多數客戶選擇“合同約定利率”貸款方式。
  雖然基準利率變化了,不過目前有部分銀行對調息後的利率實行“分段計息”方式扣款,即以房貸利率執行日為限,分1月1日前後兩個階段,以新舊兩種利率來計算貸款人今年1月份的月供。
  以房貸金額為100萬元、貸款期限為30年、按等額本息還款為例。按照去年基準利率6.55%,每月需還月供6353.60元;利率調整為6.15%後,月供本應減為6092.28元。但因分段計息,需根據等額還款算法、貸款當前餘額、新的貸款利率等要素,重新計算月供。由於利率下降,月供中的本金金額會相應提高,相當於辦理了提前還款。假設扣款日為每月20日,則2014年12月後11天、2015年1月前20天合計還款6400元左右,較去年每月多還約50元。
  從2015年2月起,貸款月供將比2014年降低,客戶最終需歸還的利息也會因利率下降而減少。對於此前已獲得房貸利率折扣的借款人來說,新基準利率的執行並不會影響折扣政策。“如果去年客戶的房貸利率是9.5折,那麼今年1月起仍在降息後的基準利率6.15%基礎上打9.5折,即5.84%。”  (原標題:利率下調0.4個點 房貸月供少幾百元)
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